成都小企業融資擔保有限責任公司

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互聯網金融時代 機會更多風險更大

新浪財經訊 作為2015歐亞經濟論壇之間的重要活動,由西安市人民政府、陜西省金融辦共同舉辦的第四屆西安(浐灞)金融論壇于2015924-25日在西安浐灞生態區召開。主題為: 金融服務創新與“一帶一路”發展機遇。中國融資擔保業協會專職副會長兼秘書長文政出席并演講。

文政表示,在互聯網時代,隨著互聯網金融的興起,金融所關注的幾個問題解決起來似乎更便捷有效:第一,交易成本;第二,信息不對稱;第三,風險分擔。同時他指出幾個弊端:互聯網時代交易成本更低了,但是不確定性增加了;信息量更大了,對信息的辨別能力降低了;風險分擔更多了,但是風險的傳染性更強了。“總體來說機會更多了,風險也更大了。”

以下為演講實錄:

文政:尊敬的主持人,尊敬的各位領導嘉賓,上午好,非常高興參加今天的論壇,我代表中國融資擔保業協會對本此會議的成功舉辦表示祝賀。

一、關于融資擔保業的作用特點

中國融資擔保業在市場化改革中應運而生,在緩解小微企業融資難融資貴方面發揮了重要的作用,有利地促進了社會征信體系的建設,得到了政府的高度重視。去年1218日,召開了全國促進融資性擔保行業加快發展經驗交流電視電話會議,會上傳達了克強總理的重要批示,馬凱副總理發表重要講話。克強總理指出發展融資擔保業是破解小微企業和三農融資難融資貴問題的重要手段和關鍵環節。今年8月份國務院又印發了國發43號文件,《國務院關于促進融資擔保行業加快發展的意見》,對促進融資擔保業發展意義重大,影響深遠。經過20年的發展,中國的融資擔保業在支持小微企業和三農方面發揮了重要作用,并形成了自己的特色和發展模式,主要表現在以下幾個方面。

? ? 一是發揮專業優勢,同時專注于科技創新,扶持了一大批小微企業茁壯成長,有些小微企業經過扶持長成了參天大樹。剛才說的在扶持小微企業和三農成長方面,像北京中關村擔保、深圳高新投擔保,兩家擔保機構在這20年中扶持了400多家企業在新三板掛牌或是海內外上市。擔保企業在為沒有抵質押物的小微企業上市方面發揮了重要的作用。

? ? 二是發揮接地氣的優勢,促進三農的發展,也給業內起到示范作用,得到了社會各界的認可,如北京農擔、蘇州農擔等。

? ? 三是融資擔保業在發揮放大器作用的同時,一批有專業化的有實力的大型融資擔保機構也脫穎而出。從2010年到2014年,融資擔保機構為小微企業和三農服務方面的在保額增長率在16.9%左右,服務小微企業的戶數年均增長15%左右。2014年底統計,注冊資本在10億以上的擔保機構有75家,有些擔保機構成為3A企業,像中合擔保,廣東再擔保。今天我們談論的主題是互聯網時代,在互聯網的大潮下,擔保業也一展身手。和擔保密切相關的,像鵬金所、金開貸等等互聯網金融公司,業務量發展迅猛。從擔保業20多年的發展來看,中國融資擔保業為小微和三農做出了重要的貢獻,也是大家關注重點的普惠領域。

二、中國融資擔保業發展的基本現狀

??盡管2014年我們經歷了經濟緩行的壓力,但是守住了風險底線,發展的總體勢頭非常良好。一是機構的數量在減少,所有制結構不斷的優化。從2012年到2014年,法人機構逐漸在減少,2013年減少了405家,2014年減少了287家,現在全國的機構總量是7898家,這個數量還是有點多。中國的擔保業和世界各國的擔保業相比是很有特色的,世界各國沒有一個國家有這么多的擔保機構,希望質量能夠進一步提高,數量不斷理性化的減少。二是整體實力不斷增強。平均每個擔保機構的注冊資本1.17億元,增長9.5%。三是保費處于較低水平。大多數機構的保費在2%以下,2014年底在保余額2.74萬億,2014年底擔保機構為25.4萬戶中小企業提供了擔保,平均每戶中小企業的擔保余額在500萬左右。

這里順便給大家報告一下全國協會會員的情況。全國協會以全國的骨干擔保企業作為會員,同時各省協會也作為全國協會的會員,目前共有會員160家左右。據統計,2015年第二季度,會員單位的在保余額不斷增長,盡管比去年底低,但是比一季度還是有所回升。二季度末的環比增長3.37%,非融資擔保業務環比增長38.98%,擔保的放大倍數有所下降,會員單位的放大倍數平均是6.32倍,《管理暫行辦法》規定是10倍,整體來講,會員機構在行業的發展上起到了模范帶頭作用。

擔保機構的不良率和商業銀行基本持平,實際上擔保機構客戶比商業銀行的客戶資信狀況更差。不良率能控制在這個水平,說明擔保業風險控制方面發揮了重要的作用。

在支持中小微和三農發展方面增長幅度較高,扶持小微和三農新增擔保額增長19.2%,扶持小微三農在保余額增長10%。在戶數上扶持小微三農的戶數增長在11%左右。

三、行業發展存在的問題

第一,關于融資擔保行業的定性定位。盡管國務院43號文指明了發展方向,但是在20年的發展中,融資擔保是金融企業還是一般企業,這一關乎機構和企業發展的重要問題始終沒有解決。國務院43號文指出堅持把政策性和市場主導相結合,強調了融資擔保的準公共產品屬性,強化了政府支持的擔保,或者政府性擔保,或者政策性擔保業務的作用。特別是在經濟緩行時期,政策性擔保在支持小微和三農方面的業務方面發揮更大作用。

第二,關于融資擔保專業化問題。專業化是我們擔保業的命脈。擔保到底在做什么,功能體現在哪里,企業都有生命周期,擔保的前端就是扶持具有成長性的小微企業和三農,發現小微企業的價值,扶持其成長。比如說北京中關村擔保,能在20年中扶持上百家的公司上市。擔保的后端,要能處置風險,在這一點上,如果在座的有擔保機構,一定要對擔保有一個清晰的認識。比方說擔保的代償率,今天在座也有政府領導,我們經常聽到有的擔保機構反映,給擔保定的目標任務就是不能有一筆代償,這種做法就沒搞懂擔保的規律。就像保險公司從來不理賠,那你是干什么的。同樣,擔保公司一定要代償,這是規律,但是代償一定要有容忍度。比如說德國擔保銀行,報告介紹某年它的代償容忍度是4%。有的商業銀行在和擔保合作中,當擔保業務中有一筆代償就提醒,有第二筆就警告,第三筆就不合作,拜拜了。希望有的金融機構,有些政府的管理部門對擔保,對擔保規律要有新的認識。

對擔保而言,前端就是要有能力發現有價值、有潛力的企業,后端出了風險肯定要代償,并有能力處置風險。是否代償決定了擔保有沒有公信力,同時資本實力是公信力的重要方面,是代償的基礎。當然僅僅有資本是不夠的,還要有專業化的風險管理技術和人才隊伍。

在商業銀行和擔保合作方面,目前,商業銀行沒有內生動力。國外都是以政府基金或者政府機構的身份出現,在擔保發展成熟的國家,政府的擔保基金或者合格擔保機構在與商業銀行合作時,在資產風險權重方面,會根據擔保基金性質和擔保機構資信情況確定不同的風險系數。它是在評價商業銀行對小微和三農的信貸服務政策。舉個例子,西安市計劃支持高新技術產業,設立擔保基金。擔保機構在與銀行合作時,如發生風險,一般都是擔保基金代償60-70%,商業銀行代償20-30%,這樣提高了商業銀行的積極性。

人才匱乏的問題不多說了,擔保行業只有20年的發展歷史,前10年在嘗試,1999年以后才蓬勃發展,這方面還比較弱,發展的關鍵還是靠人才。

四、互聯網時代擔保業對策

上午幾位領導講的非常好,互聯網時代讓大家處于風口浪尖當中,同時給大家很多的機會。在互聯網時代,有很多特點,如大數據的思維,平臺的思維,跨界的思維,創新的思維等等。這些應該說和金融息息相關,今天談的是普惠金融,融資擔保也是普惠金融的重要組成部分,普惠金融講什么,講廣覆蓋、多層次、多樣化、便捷性、低成本,融資擔保也在履行這方面的職能。

金融是現代經濟的核心,也是最具靈活性和創新性的,在互聯網時代,金融很多方面所存在問題的解決更便捷有效。第一交易成本,第二信息不對稱,第三風險分擔。互聯網時代交易成本更低了,但是不確定性增加了。信息量更大,可能對信息的辨別能力更低了。第三風險分擔更多了,但是風險的傳染性更強了。總體來說機會更多了,風險也更大了。

在互聯網時代,擔保的發展,一是要更注重社會責任。剛才說了,互聯網時代是更具社會性思維,對擔保而言在互聯網時代更注重社會責任,更好的服務小微和三農。十部委關于促進互聯網健康發展的意見明確提出互聯網金融對促進小微和三農發展發揮了無可替代的作用,為大眾創業,萬眾創新打開了大門,因此,擔保機構要和互聯網機構密切合作,更好的為三農服務。

二是注重專業化。互聯網另一特點是大數據,可以通過大數據分析風險,提供專業化的服務。產品、技術、風控,都需要更多的專業化。

三是注重跨界。擔保本來是跨界的平臺,因此,擔保順應這個潮流更好的為小微三農服務,同時要更注重創新。創新是市場經濟活的靈魂,擔保也一樣,通過更多的創新方式為小微企業和三農服務。剛才說了,我們在互聯網時代機會更多了、風險更大了,所以要更加注重風險。

最后想說一點,在經濟下行的時候,政策性的擔保機構應發揮更積極的作用。中國融資擔保業協會按照國務院關于促進融資擔保業加快發展的意見將不斷加強行業的自律建設,積極承擔行業的管理職能,密切關注研究互聯網金融時代融資擔保的發展問題,推動行業創新融合,更好的配合“一帶一路”戰略的實施。

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