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美國小企業管理局貸款擔保業務介紹

小企業在美國政治和經濟中扮演著非常重要的角色,保護和促進小企業的發展也是美國政府解決就業和實現經濟平等的重要政策,美國小企業管理局(The US Small Business Administration)(“小企業局”)則是執行這一政府政策的主要機構。小企業局成立于1953年,局長由總統提名,并經參議院審議后任免。

公開數據顯示,小企業局2015財年(美國財年是從上一年度10月1日到本年度9月30日-編者注)主要貸款產品擔保金額高達225億美元,比上年增長20%,這與美國連續66個月(截止到2015年9月-編者注)保持就業上升的態勢基本吻合。

從扶持措施看,小企業局主要是從金融和咨詢兩個方面為小企業提供綜合性服務。其中金融手段包括貸款擔保(Business Loads)和投資融資計劃。本文僅就前者,即與我國政策性中小企業擔保機構主營業務相對應的貸款擔保進行簡要介紹。

小企業局貸款擔保體系的主要特點如下:

一、簡化的小企業標準

小企業分類標準起初只有“500人以下”的唯一標準,后來逐漸演變為依然簡單明了的兩條可以互相替換的標準,任何企業只要符合以下兩項標準中的一項,即可獲得申請貸款擔保的資格:

(一)標準一

制造業人數在500-1500之間

批發業人數在100人以下

服務業年銷售200萬-3350萬美元

零售業年銷售700萬-3350萬美元

建筑業年銷售700萬-3350萬美元

農牧漁業年銷售75萬-1750萬美元

(二)標準二

申請人凈資產不超過1500萬美元,且最近兩年凈利潤不超過500萬美元。

二、豐富的金融資源

根據小企業局的現行職能要求,除了占比極小的“微貸”(Microloan Program)產品是由小企業局通過中介機構向借款人直接提供貸款資金外,其他所有貸款的資金都由第三方金融機構提供,小企業局不直接放貸。目前,小企業局已經接受全美共2500家金融機構在該局的注冊申請,形成了約1000億美元的貸款額度,是現有在保額度的5倍左右。小企業局的合作金融機構包括銀行,也包括其他提供類似服務的金融機構,但所有合作的金融機構都必須經過該局的認證。

二、多樣的貸款產品

小企業局的貸款擔保產品主要包括7(a)貸、發展貸和微貸三大種類。

(一)7(a)貸

7a貸[7(a)loan Program]是針對大多數小企業(主)的最為普及、占比最大的貸款擔保產品。近幾年數據顯示,該產品的擔保金額和企業數分別占整個貸款擔保業務的大約80%和40%。7a貸包括基礎貸與特殊貸兩種產品,后者又分成國際貿易貸、出口貸、臨時貸、SBA快速貸和出口快速貸等更為具體和細化的產品,以滿足小企業在產業類型、發展階段、運營模式、貸款用途、貸款規模和貸款效率上的多樣化需求。

(二)發展貸

發展貸[Certified Development Company Loan Program or 504 Loans],其設計的主要目的是幫助特定社區發展區域經濟,政策導向比較明確,投放領域特定性更強,包括幫助郊區經濟發展、改善能源利用、承接公共工程和扶持退伍軍人企業主等。發展貸一般都有相對具體的就業崗位和其他經濟指標要求。和7(a)貸比,這一產品具有貸款期限長、利率固定、抵押寬松的特點。

(三)微貸

微貸[Microloan Program],是小企業局唯一實質提供貸款的服務,具有很強的政策性,是以弱勢群體為主要服務對象的專項產品。微貸的金額低、期限短,金額最高不超過5萬美元,期限最長不超過6年,幫扶對象包括婦女、低收入者、少數族裔、退伍軍人和其他小企業主。一般是由該局直接提供貸款給分布在全美各地的100多家經過認證的中介機構,然后再由中介機構貸給符合條件的借款人。小企業局還通過各種方式對借款人進行培訓,從能力的提高上支持弱勢群體和小企業主。

三、較長的貸款期限

在貸款期限方面,小企業局的做法和我國有較大不同。我國中小企業貸款大多數以1年期短期流動資金貸款為主,而小企業局則鼓勵合作的金融機構進行長期貸款,各種貸款產品期限都比較長,不管是經營性融資還是新開辦企業創業融資,貸款一般在7-10年之間。若企業貸款用于購置不動產或其他長期使用的固定資產,最長期限甚至可長達25年。與貸款期限長相對應,小企業局擔保貸款的還款方式大多是分期還款,小企業(主)的還款壓力相對較輕。

四、合理的風險共擔

小企業局在風險承擔方面與其他發達國家和地區做法基本一致,即比例分擔原則,具體分擔比例取決于貸款額度和申請程序。

從貸款額度劃分,小企業局對貸款金額為15萬美元及以下項目承擔85%的風險,超過15萬美元,則承擔75%的風險。此外,小企業局對單個項目的最高賠償額不超過375萬美元。

從申請程序劃分,按一般程序申請的項目,小企業局一般按75%-85%比例分擔風險;按特殊程序申請的項目,比如按國際貿易貸申請的項目,小企業局可承擔的風險比例則可高達90%。

五、浮動的費率政策

小企業局根據貸款金額和期限的不同制定了較為靈活的費率政策,通常是由合作的金融機構首先向小企業局支付擔保費,待項目完成時才將擔保費轉嫁給小企業。擔保費率一般與小企業局的擔保比例掛鉤,比如:

-貸款期限1年及以內的,收取2.5%擔保費;

-貸款期限超過1年,擔保金額不超過15萬美元,收取2%擔保費;

-貸款期限超過1年,擔保金額15-70萬美元,收取3%擔保費;

-貸款期限超過1年,擔保金額超過70萬美元,收取3.5%擔保費;

此外,任何超過100萬美元的擔保,須就超過部分額外收取0.25%擔保費。

綜上,美國政府的政策擔保體系更加注重發揮小企業在就業方面的重要作用,作為該政策的執行機構,小企業局經過60多年的發展也建立起了較為完整有效的貸款擔保服務體系。它在產品設計、貸款期限、風險分擔和費率定價機制上的做法,對處在“改革轉型”期的我國政策性融資擔保行業的下一步發展具有一定的啟發意義。尤其對于那些有較大就業和社會穩定壓力的地方政府,更是具有很強的借鑒價值。

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